假如消费者在商业保险热销后花钱走掉,哪里能追结婚礼金?

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信息来源：2017年我国互联网保险业行业分析报告 绘图：沈亦伶

奇怪保险险种真假莫辨，消费者当心被宰——

互联网保险，不要玩险招

互联网保险，玩得有些嗨

前不久，大牌明星鹿晗和关晓彤公布了两个人的爱情信息，网友们沸腾了。淘宝网马上逐渐市场销售王源爱情保险

现如今，网络时代无所不在，奇怪保险险种五花八门:违法贴条险、熊孩子滋事险、老年人被敲诈勒索险、忘穿秋裤险、主厨关怀险、肠胃险、脸上痘痘险……保险险种之众，仅有出乎意料，没什么是做不到的。

大部分互联网保险花费不太高，价格便宜的仅需1元，毛毛细雨随便项目投资；多100元，花也不心疼。除此之外，很多保险种类给予定做的套餐内容因而，我的保险我做出决定，人性化、去中介化，使之越来越受消费者特别是年轻人热烈欢迎。资料显示，70%以上互联网保险客户是以80后至90后青年人。

但是，针对消费者而言，一些互联网保险事实上并不是商业保险！

一是涉嫌犯罪和非法融资。有一些商业保险并不是保险机构开发设计售卖的，保险单并没有法律认可。例如一家淘宝网店售卖的爱情保险，99元一份，2年到期完婚，赠予婚庆策划和199元结婚礼金；结婚三年后，结婚礼金信用额度增至299元，看上去很浪漫，可事实上藏着风险——所谓保险单仅仅店家自身刻的一张纸。假如消费者在商业保险热销后花钱走掉，哪里能追结婚礼金？

南开大学金融教授朱明来强调，一些交通平台以商业保险名义违法筹资，或上洒高收益的鱼饵，或仿冒保单，出轨消费者资产。这样的平台并没有保险代理公司资质，只有给予客户推荐、保险价格较为等服务，但明显是非法销售。

第二，其具有赌博的特性，在线销售商业保险有可能是网上博彩。在过去几年里，一些正规的保险机构市场销售雾霾天气商业保险、世界杯赛缺憾商业保险、小宠物孕期商业保险、个股额度商业保险、中秋佳节月度商业保险。专家认为，这种的保险总体目标没有规则可寻，标价和协议并没有风险数据支撑，与赌钱没什么不同。庆幸的是，这种自主创新早已被监管部门立即点亮了。

第三，公司对重要信息模棱两可，产品名字不副实。一部分互联网保险条文不太清楚，保险机构有关信息公布不全、不全面，或夸大其词财务收入，消弱保险理财产品特性，或欠缺风险提醒，免责声明存有分歧和欺诈，危害消费者利益。

北京市一家私企的业务员张孟要为他的孩子购买保险健康险。网上流传一个保险项目，年保险费用400元，可以享受一般病症保险费用30万余元。他粗略地看过这种条文，随后购买了。在今年的，他的孩子生了病，花掉了10余万元治疗和手术治疗。张猛去赔付才发现，他购买保险是医疗费补充保险。合作医疗报销了近80%费用，自己付款2.4万余元。依据条文，保险公司将免赔1万余元，最终多给我1万余元。回头巡视条文，发现免除责任、免赔等表明，但都是采用较小的字体大小注明的。感觉就是有意为之，令人忽视了这种特殊表明。”

第四，本人信息遗失或泄漏的风险。中国人寿负责人告知新闻记者，一些公司现阶段与不符合要求的第三方互联网平台开拓市场。服务平台好像与保险机构的软件相接。实际上，购买保险后，保险机构应手动式导出来购买保险信息，随后凭借自己的互联网销售、电子销售或业务员销售进行购买保险。这类线上与线下脱轨的经营模式无法完全保存消费者保险的运动轨迹，非常容易欺诈市场销售，无法赔付。专业人士担忧，假如一些保险公司在公共云服务器上置放顾客隐私数据，或自己的信息服务器维护不合理，就会造成顾客本人信息泄漏。

专家认为，互联网保险刚起步，行业发展不健全。对消费者而言，互联网情景订制、保险费用小额度、科技应用等划算前提条件是双刃刀。一方面，根据商业保险标准和科学定价的退运商业保险、手机上碎屏保险等保险种类应时而生，满足多层面、多样化风险保险需求。另一方面，一些卖狗的保险创新借助互联网出轨消费者。尽管每一个订单额度都不高，并没有高风险，但就像金融体系的牛皮癣，让人不舒服。

不但消费者很容易被清洗，保险行业所面临的风险也不可忽视

资料显示，2012-2016年，互联网保费从106亿人民币提高到2299亿人民币，增加了20几倍；互联网保险业务流程从28家发展成124家。传统保险公司大多数建立公司的网站或者与第三方平台协作进行互联网保险业务流程。互联网平台保险的风潮不可阻挡，手机上商业保险APP系统更让人眼花缭乱。

但风险还在潜滋暗长。

最明显的关键是合作机构不过关，给保险公司增添了不便。中国人寿负责人强调，一旦这样的平台产生团体毁约或排挤等系统化风险事情，将反方向传达给保险公司，严重危害保险公司当初乃至不久将来的经营效益和资本充足率。一些保险公司与合作机构进行融资担保保险营销，但保险投保财产繁杂，风险开放式太大。负责人说。

二是假保险单层出不穷。前不久，保监会汇报了一些互联网技术小贷公司以保险公司名义骗领受害者资金案子。在其中，上海市腾威投资管理有限公司有限责任公司投资人遍及广东省、江苏省、河北省等省份，投资额从几千块到10万左右。这家机构宣称其信贷产品有中国太平洋商业保理组织确保，并向顾客出具了保险公司保险投保的在网上支付账号安全责任保险保险单，但中国太平洋财险申明从没与本企业合作。别人作假，保险公司背黑锅，需要承担毁坏非常容易修复信誉度风险。

也有数据信息定价的风险。安全一账负责人觉得，因为缺乏有关的历史时间数据积累与应用，互联网保险可能会对新兴业务的经营有非常大的误差。互联网技术自身的虚构性也会带来各种各样‘伪数据信息’，危害精确的标价。

信息和技术安全风险不可忽视，包含职工线上操作失误导致的用户信息泄漏等有关法律风险、线下体验能力不够所造成的信誉度风险、非正对面买卖所造成的重疾险等。

在互联网时代，保险经营能够提升地区限制和行业壁垒。一旦发生风险，这将快速散播。朱明来觉得，保险理财产品当然具备社会认知和公益型，特别是互联网保险，覆盖范围广，每一年新增加保险单可以达到10亿份之上。目标客户十分巨大。人群退保险和赔付纠纷的不良影响将不拘泥于经济与社会。除此之外，假如互联网保险给消费者的第一印象一直引人注意和不可信，这不仅会损害市场的发展绿色生态，摇摆不定市场的发展基本，这也是该领域最大的一个风险。朱说。

提升企业内部义务，提升协同监督，关心信用黑名单

互联网技术，手机上APP里边的保险理财产品好奇怪。咋知道谁是真的，谁都是假的？淘宝网店卖保险的人，是中国保监会或是工商管理局？假如是非法经营罪，服务平台应当负责任吗？北京市一家银行的职工徐女士觉得，伴随着互联网保险的高速发展，管控应当提升。

2016年10月13日，保监会发布《互联网保险风险重点整改实施方案》，对保险公司互联网销售设备进行虚报叙述、断章取义或夸大其词以往销售业绩、违法服务承诺收益等欺诈手段，保险公司和不具有营业资质的第三方互联网平台深度合作，及其非具有组织违法进行互联网保险业务流程，给予处分。

依据目前监管的架构，仅有合规管理组织才可以销售保险，仅有合乎精优化算法等关键标准的‘商业保险’才会被称之为商业保险，但市场状况依然相对性比较严重。专业人士强调，互联网技术有很多广泛行业，不但可以借助监督机构来净化处理互联网保险销售市场，还要金融业、工商局、信息等主管部门的统筹管理。

就保险行业自身来讲，被访者觉得，有如下工作中能够马上做：

在产品研发领域，不管第三方平台明确提出怎么样的想像力，保险公司也不市场占有率压力下妥协，遵照产品研发流程，严格把控商业保险风险；创建高效的内控体系，提升经营行为管理方法，保证业务流程无瑕疵，无重要业务流程风险事情和信誉风险事情。朱说破。

中国人寿有关负责人表示，保险机构应果断终止协作，提示消费者按时在产业协会或保险公司官网查看产品及服务，从正规平台获得商品信息。

针对保险投保风险、实际操作风险、信息安全性风险等，应提升技术实力，创建网络信息安全‘环城河’。平安健康保险研究中心副总邱辉表明，如通过大数据的数据分析系统，依据历史时间、地域、销售市场、再保险等多维数据精确标价，保证风险操纵；针对实际操作风险，保险公司应通过一些受权、更新、系统加密进行全面的的流程和受权操纵，保证比较有限、授权内部员工开展具体步骤；外界信息浏览，通过各种入侵防御系统、网络防火墙、数据加密等方式方法，将隐秘数据限定在用户自身，然后进行严格事先、事中、过后密钥管理，保证信息安全性。

前不久，美国旧金山快递公司根据扫描仪编码鉴别，让接收工作人员不知名，避免顾客信息泄漏。专业人士提议，保险公司在第三方平台的支持下完成买卖，也应当形成闭环买卖、顾客信息键入、转账汇款等，对第三方看不到。

监督机构该如何防患于未然？

基础是鼓励创新，以开放创新的心态为互联网保险的持续发展预埋室内空间。与此同时，有效控制消费者利益，关键强化对产品研发、信息公布、信息安全性、降落服务与第三方平台的管理，提升互联网保险业务清晰度。朱说破。

中国人寿提议监管部门提升对保险行业违反规定失信者直接责任人信息的监管和分享，产生互联网保险第三方互联网平台信用黑名单等按时通告公布体制，进一步加强保险行业风险防治，合理防护别的风险传送。

除此之外，行业大数据分散化，分成保险公司、行业平台和前面顾客APP导入数据、中档中介公司、方式、赔付、通话数据信息、后面会计收付款数据信息等。专业人士提议尽早创建数据管理平台，统一数据储存和传送规范，联接不一样系统软件的信息，再根据不一样必须挖掘数据，提升大数据技术在反赔付诈骗中的运用，为行业提升产品与服务给予基本上服务项目。（曲哲涵 宋超）